«Люди не понимают всех возможностей исламских финансов»
Внимание к исламским финансам и экономике, основанной на религиозных принципах, во всём мире растёт с каждым днём. Люди хотят не просто зарабатывать, но и делать это с опорой на духовные ценности, ответственностью перед обществом, окружающей средой, хотят, чтобы их деятельность была наполнена неким высшим смыслом, гораздо большим, нежели просто зарабатывание денег.
О том, как вести бизнес по нормам религии, о будущем halal-экономики и проблемах с внедрением исламских финансов с нами поделился руководитель экспертного совета по торгово-экономическим вопросам при Муфтияте Дагестана Абдулмагомед Магомедов.
По его словам, в последние годы наблюдается значительный рост спроса на исламские финансовые продукты, и Россия не остаётся в стороне от этой тенденции. Так, крупные банки, такие как «Сбер», «Ак Барс», ПСБ и Т-Банк, активно изучают возможности внедрения услуг, соответствующих принципам исламской экономики.
Решение о развитии исламских финансов принято не только бизнесом, но и на самом высоком государственном уровне. Владимир Путин продлил на три года эксперимент по внедрению на отечественном рынке исламского банкинга.
«Муфтият Дагестана стоит у истоков формирования стандартов исламского банкинга и финансовых продуктов, – считает Магомедов, – так как вышеупомянутые крупные банки уже активно сотрудничают с экспертным советом при Муфтияте РД для получения сертификатов соответствия своих продуктов нормам Ислама». По его словам, к 2030 году Дагестан может стать региональным центром исламских финансов.
В то же время имеется целый ряд проблем, которые необходимо решать.
«Во-первых, это низкий уровень осведомлённости населения о принципах и возможностях исламских финансов. Знания основной части населения об исламских финансах в лучшем случае ограничиваются покупкой товара в рассрочку, которая осуществляется через сделку мурабаха. Очень малый процент людей знает, что исламские финансы могут удовлетворить их потребности в самых разных областях бизнеса. Я бы сказал, нет практически ни одной сферы в бизнесе, которую нельзя было бы реализовать в соответствии с нормами веры, – отмечает Магомедов. – Во-вторых, это отсутствие квалифицированных кадров, которые владеют знаниями как в области традиционной экономики, так и в области исламских финансов. Да, есть достаточно квалифицированные специалисты в области экономики, есть и специалисты в области исламского права, но для развития исламского банкинга нам нужны специалисты, которые разбираются и в том, и в другом. Поэтому необходимо объединить усилия и проводить совместное обучение, разрабатывать образовательные программы, курсы».
Руководитель экспертного совета Муфтията уверен, что эти две проблемы тесно взаимосвязаны. «Специалистов мало, так как мало спроса от людей, а спроса мало, потому что люди в полной мере не понимают все возможности исламских финансов. Поэтому решение этих двух проблем необходимо начать с просветительской работы в этой области. Необходимо рассказывать об этом в мечетях, в соцсетях, в школах, университетах», – считает Магомедов. Ведь развитие исламских финансов носит не только экономический характер, но и религиозный.
«Люди всю свою жизнь ведут бизнес с грубыми нарушениями и, сами того не понимая, в лучшем случае работают через недозволенные сделки, а в худшем случае получают ростовщические деньги», – подчёркивает эксперт.
Экспертный совет Муфтията Дагестана предпринимает целый ряд шагов для повышения образовательной культуры граждан в сфере исламской экономики. Так, начата разработка учебника по исламским финансам.
«Представьте: студент открывает учебник и видит не сухую теорию, а понятные примеры – как оформить договор без процентов, почему исламский эквайринг выгоден магазину, как аренда может быть социально ответственной и т.п. Именно такой практический материал мы готовим. Уже к концу 2025 года все вузы Дагестана получат это пособие. Почему это важно? Сегодня спрос на halal-финансы растёт, но специалистов не хватает. Наш учебник – это мост между традиционными ценностями и современной экономикой», – рассказывает Магомедов.
Эксперт уверен, что создание благоприятной финансовой среды, которая сочетается с принципами Ислама, позволит привлечь огромные средства для развития экономики Дагестана.
«Огромный процент населения, у которого нет возможности и умения вести бизнес, просто хранит деньги под подушкой, так как из религиозных соображений не будет вкладывать их в банки под проценты», – считает Магомедов.
Говоря о работе возглавляемого им экспертного совета при Муфтияте РД, Магомедов отмечает, что имеется специальный регламент выдачи сертификата (одобрения) продукта.
«Мы проводим всесторонний анализ представленного продукта, включая проверку состава и свойств, соответствия его нормам Ислама и морально-этическим нормам, утверждённым Муфтиятом Республики Дагестан», – рассказывает Магомедов.
Со всеми пунктами регламента можно ознакомиться в телеграм-канале экспертного совета, который непосредственно занят разработкой халяльных торгово-финансовых продуктов.
«На сегодняшний день разработан первый продукт: «рассрочка услуг». В ближайшее время планируется расширение линейки, но подробности о новых продуктах пока держатся в секрете», – делится Магомедов.
В завершение беседы эксперт дал несколько ключевых советов для предпринимателей, желающих заниматься бизнесом по нормам религии:
– понимайте основные запреты. Полностью исключите кредиты под процент, депозиты с фиксированным процентом;
– избегайте сделок с высоким риском, неясными условиями (например, фьючерсы, опционы в классическом виде). Контракты должны быть прозрачны;
– исключите бизнес, связанный с азартом, чрезмерной неопределённостью, спекуляцией;
– выбирайте дозволенные сферы деятельности;
– обеспечьте прозрачность и честность. Это чёткие контракты с однозначными условиями, выполнение обещаний и обязательств;
– помните, что божественные нормы – это справедливая и вовремя выплачиваемая зарплата, безопасные условия труда, уважение, отсутствие дискриминации;
– советуйтесь с экспертами в области исламской экономики и исламских финансов, чтобы обеспечить соответствие своего бизнеса нормам и принципам Ислама.
Записал Роберт Курбанов